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消费金融抑或是现金分期平台如雨后春笋般冒出，促进了普惠金融快速发展，也打破了传统的消费金融格局，改变了传统金融机构的经营理念。 但是，上市公司、电商巨头、银行、保险，风投，甚至外资纷纷进军线上消费金融领域，令这个曾是一片蓝海的行业，显得拥挤不堪。 与此同时，一些平台正在开始多元化经营、差异化经营，期待在接下来的竞争中脱颖而出，如购物分期、信用卡余额代偿、在线教育分期等，其中的信用卡余额代偿业务值得一书。 中国从事信用卡余额代偿业务的公司，大多是新兴的互联网金融企业，他们曾是Capital One的学徒。但因为与美国信用卡市场环境天差地别，这些中国公司不得不对信用卡余额代偿业务进行本土化改造。 一、信用卡余额代偿产品有哪些? 根据麻袋理财研究院定义，信用卡余额代偿是指信用卡持卡人在使用信用卡消费达一定金额后，由于种种原因无法及时还款，利用第三方机构资金偿还信用卡账单，然后分期或者一次性偿还第三方机构贷款，其中第三方机构包括商业银行、互联网金融平台等。 根据借款利率不同，信用卡余额代偿产品可以分为三类，分别是针对优质客户的低利率贷款产品(简称低息产品)、针对次级客户的高利率贷款产品(简称高息产品)、以及依据客户资质不同的浮动利率产品(简称浮动利率产品)。 1、低息产品。提供比银行信用卡分期更低的利率吸引客户使用该平台的信用卡余额代偿服务是低息产品的最大特点。低息产品主要针对优质客户，对平台要求较高，需要有稳定且便宜的资金来源，适合消费金融公司、上市公司等有背景的平台，如分众传媒旗下的还呗。 2、高息产品。针对信用卡余额代偿客户提供一笔期限短、利率高的贷款，主要客户是信用卡逾期客户或者新开户客户，这些客户没有分期功能或者分期功能因为逾期而被迫关闭。 如拉卡拉旗下替你还，此类产品一般期限较短，类似于发薪日贷款，由于借款期限较短，借款利息较少，一般借款客户对利率不敏感。 此外，对于部分不想分期的客户也有一定吸引力。虽然信用卡分期年利率较低，但是总利息金额却比高息产品收取的短期利息要高。如：贷款10000元，费率2%，借款1周，利息是200元，而通过信用卡分期月费率0.7%左右，分12期，合计利息为840元。

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